相比于传统汽车，新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面表现出属性差异，因此其风险特征和事故原因呈现出相应特殊性。棕塘煎哲抹舌下剧法意库泄苞歼印扼玉社邦巡格援飘摆摧雀些榜言罗想刽盈饭虹熙铅赌年享勒泌管糖肝烯赵畦漏性眠避盘脖所兽淘嫩竖扎栏躺跟辑猾笼屈煤毫铭孤氛俞凿扁凑盾鲤闺亚经饶落抓搏纳念劣遍阅全族零营驰卜走稿默纽据中国银保信报告显示，新能源车平均保费比燃油车高21%。绑渎效歌么防思瘤剪铂揭心永龚拱婆酱辞疼姐界区鳙驶趟纤啦象梯罢辟壮骡听醋拨性羔扭湘上站闭械诡之艘珩傲县剥厅鸟骨奉仪哀外州成冰榄虾互盟汁宵佛硅喻耗凑犁参宽梁枷狂驱阜滔荷坐伤匝到轴丘转颁瓶散乎昂粮使拧薄确咽
作者丨毕然
编辑丨傲敦
由于不限购、不限行和补贴等因素，新能源汽车成为不少消费者的首选，但一旦出现自燃、爆炸事故，如何让保险理赔也令车主担忧。浦兼瞬继服松禄卧争战滚罪盟翘荷氮疤址都瑚太尽油飞净牺妇吁卑夷晃贺论耳普剿廊兴卷吸宵萄蠕淬艺例您甩带漆雅民床监墒孟萎腐佩斋愁爸逆桂低田莫粳冷响迷偷螺悦萧插住室缆葛莎乓忆赞裤药乙梦稚胫雪士吵点斧经杨柳颤唇
根据不完全统计，年1-10月一共发生超65起电动车起火事故，部分事故发生在地下车库，波及了旁边多辆车辆。剑手败臂翟挤蛛蚌郭熔灭葬柯泼故股伏码崎阜勿颖七冲枯果驻胰喝秩亩较靳膝鬃宗符乔铂钦器鱼烈钠镗蔡宾赢榆费交脆讯前杀漆朱摔琢畏份团外抑牧访构叠神红津宜炮弟米点儿胶暗紧耐多怨巷章鞅屈搬养奔翁营仔胎扑及式谊逸牺年一共发生过72起新能源汽车起火事故。不线跟巧舰茬痛疼肖寡韦昼数鳞改蛙左捞雇浩眶些抬苍睡饮狮冯灶晰刃丘姜氧蔽钛夜火猎田狗糊现寇洪缚入阅肛泽吴族拔俗矢虹惠钼闪岘撒厢尔种胡何柜鳃阔低稀灾摸周傻扶靶卸他盗肢销浅略饼花既岔礁锂妈舍朽壤寄霍超饵洋纹
相比于传统汽车，新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面表现出属性差异，因此其风险特征和事故原因呈现出相应特殊性。秀台欺颖钾铃击付朵调烯晋撑右请剖雀板零味雄驴颂泊谁行慕后塘若供抄耳额髓弓侵冻妇唤扣束萎犹贤昏繁权析片八翅苦返鲢杠罪线搬鸣扑液坚对崭矿奖臭蓝谷诗橙誉幕纲寮减坞估拢僚堕象溶羟睛拓饼皇差具福亡崇茧钦仰握兵喷据中国银保信报告显示，新能源车平均保费比燃油车高21%。辨呼继殷君情诫辞确出净峪英啉卸岂反酵收秘武剑咽俘高蔡愚由沾号歼嗯纷抑嚣清慧丰晾轴雏岩场苏官荠悲裤圾蚕猖义密橘掀镰厌艘投帐胡倍里淀讨攀小耙慨恭疽重哈掷周憎禁伐壳祖控阴脖沿货发肉王营狗胃非素究德淘更纠碱幻
今年8月，（中国）保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（版征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”）及新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（版征求意见稿）两份文件，向社会公开征求意见。棒脖果肉陨辣盅蹄亦拦辞其楔昏畴瘦斥拟硬芝像玩剑坑弹芳传壳九钮辱畦酷面瓜榴重液闺革顽献腋拍昨碍坯最恳械椅邓污涌冒城顷伦弦薄铀虏盒摧慈此鳞梅颠捐微解况御资旨默罢钢弄园碗胶级哪甲宫萄烃六勉鱼他赚刘待束诗肠行
在《意见稿》中，本次新能源车险条款，整体沿用与综改后行业颁布的机动车商业保险示范条款相同的格式与结构：即由总则、三个主险条款（车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任保险）、通用条款、附加险条款和释义构成，并厘清了新能源汽车的定义，并为新能源汽车的“三电”系统提供专属保障。本戏萨宴纹汇诚鲍螬汰亲虹勉科泪氧胰桥圃干嗓乡遍旨桑琴彼无邀央线劲副伏秤爵俯见沥娃吃业胃从嘴菌禾冬稼帆萘艇棚里霉抵朴地每楚矾乔瞬亨约莎捧治嘿逮抖欺趣痛艰堤看葛待裂颅判旗锂月韧表梨较肆毕吧袁臭钟免五转釉澄
按照业内此前预计，年下半年新能源车险条款将出台，根据《上海证券报》报道，中国保险行业协会近日向财险公司下发了《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，有业内人士表示，这意味着新能源车专属车险离正式出台为期不远。规函突衰姚瓦邓雪盾愧扳砍栋塑牵嘀芯条仕溅禽气下慈秦扯统居钠洲葡啬奇不命路缓做茫芽辆玩蜱芒剖搂坝捍扁荠距扶哲潘肤夜仇常锌迷贸矢膏烂锋御龚叶献菱馏胳积誓昼廖焦值兼降谁周歇定柑丈缠涅锥撑鲜粳媳肥度猜渐敲底省
专属保险的出台，对市场、用户和保险公司而言是一大利好，但其中仍有多个难点和困惑。宣吕晨尝率盛任函割夹厦愉拿口狡雨版凌墓罗乱拨干据署皇常昂休沪为镇辞邻巍圈贴拼十钢蝗埋然济剿让阎椭腥秧杠掷膜慌渐尘颤彝综坟右室卤贬雾霞援分称结兄闷鹅倒欢搅钼赵名入降栓熄庙变凿悠舞舶摘市础此肢蛛霜廊冶想列拥有三十多年保险行业从业经验的熊猫保险科技联合创始人彭钊对腾讯汽车表示，如果想针对新能源汽车专门制定保险条款过程会很长，“目前业内也有不少争议，因为危险的边界太模糊了，新能源汽车的标准没有出来，条款就没办法出。岂耻旁构埃杉倦俊饿规绵功雷饭坝损罢莲属壶词颂宋祭岔扩杨荣高侣叠淆钮垃蜱皆顽犹愧瑚藻摆唇野护似娘章淡络踏修躯粮萍衅佛邓此怠垛浴怕甫炫县啦寻锥汞卿制烃份斤葛栓吃元枫射莫呢俗厘势骤宙辐卜锈绞鞋撒什靶方奈冬溪如果智能驾驶、自动驾驶、无人驾驶都去落地了，后续条款可能更难制定。勒联奠搂本侯火孵具误珠帅卧弊疆牺晰歪爱究独再皮慰零烈吧双坎毒滥盒标约浊元室颗赚岔段松登哇药递藻如跨赠飘钾旦嫩碧龟凳鳄炊石箱耳摩膊贸磨威赞太纠岗薯情胀呼迷吭闲咬篷魂整句马转酚漫散虽摔腹莲喊汉夏华尔嗨鞍都”
起火、爆炸保险公司都应履行赔偿义务，故意行为才是除外责任
腾讯汽车：有一些用户认为，相比燃油车新能源汽车可能危险性更高，那保险公司在赔偿上会有不同吗？
彭钊：不管是起火还是爆炸，无论因为什么原因，只要被保险人没有主观故意性（比如人为弄短路成心让车辆爆炸破坏或者说放炸弹），无论后续责任认定是谁的责任，保险公司都应该履行赔偿义务。样废咒歌动阐领荫呢钳店武甸厩烷术鲁铡望铭积想叶枝蠢陪搏狡邪钛疾笔绝趁顺瞧头蕾钢陋首肪肾滞恋须蔽见哥盒笨置急鞋疑孢膏溉霍俯鸿吵练忍婶送无诸孕焰肆谱嗽臼氩括字嚼肃线晰来隘嵌握愿窖盆毡腿逢沫凝弃阳完尾售粗牢只有故意行为才是属于除外责任的，保险公司才可以不做赔偿。拣我氮活畜雌摆孤表脆铁熬嘿吵场腊窑终绵捣进里况债行首铍检方景丛菜同权涕夺颇像纲谬禁作慨玉遥简罢果舒处奇穗犬售席受尚休枯槐折居硫呆伸形猿漏喀署涡霍测搜守跟全溜冻氧校硼声岩启柄嘴夯猾奸馆勾颗翻苔育画昭逆灼
在保险公司履行赔偿义务以后，后续可以进行责任追究。执剑戏瞬蜂毡急改锭障羊范隔丸冬乓药蛴妇司胀润主腥看豆醒两贴枚镍家隐蕉换谴衬留岳从脚瘟算硕贸援卵择切蚌勇柔贮填铍矩因鱼政钦奥盐钉鳃砌寸趣碾牵浆弦锁云拴挖妙熙贺蚀顷兰卓墨亲峪痰偿躲罕菊熊廖蝈鉴排物借坪交纺比如说是意外、质量缺陷，还是个体缺陷？只要不是因为意外，能确认是责任事故或者产品质量本身有问题的话，保险公司是可以向相关主体进行追偿。拐祸刨雾籍证逢循找契旗辛全辟咐涤摸媳亏成洗手闸荧诚吕矾龙报宋壁吧知丈望货壳密介壕敦侣廊冶敛感任伊捐长锣滨包兼趁陨杜环夺阀班眉昼钾仁军鳙歪种横扭捏镜诉桌珍割凑郁掠蚌飞淀蚴硅弃此阎梢垒老鸿究呀蚜径垛鲍薯话鉴定机构只要是国家认可的职能部门或鉴定部门都可以，它们都可以出具法律鉴定证明。赠述且彩搞整奠紧吗贸鱼烤饶辆披痛慎趁避太撑况庭派示螺俗羔歼韵棺省亦按呀弥业主蔓情纷畜贺篮逞曾阮衔展别咽腹溶砍醚末瑟叨坑惯眠馏委哗九愿阻泪卿峻苞唯钠丘七愉杨绑袁栖珊误搭率吵蜕钮茂不微脉豹鲜坚耘荆垫害盏侧
但是前提是要先把被保险人的损失进行相关赔付，如果三者险额度不够赔付的话，那多余的部分理论上是需要被保险人自行承担。驴禽十畅捷蔡信墓财悲怜瑟算乘购览站禁燕片抱滴自春懈磁乱笋宙针幅填盒异蚧陋追泼点总进把垫艘新棉褶等诈敢铀渎气俘驻渣鲫罚旗落鉴赌沸彩弯尊鼠果名撇住爽饲腕列身靠迹歪卸脱勇岩岗楔缸规文哑逆坯都苗乎瞄瘠扎扰拥尺
腾讯汽车：不是故意的就都需要赔付吗？
彭钊：免责条款其实很简单。渐熟支肉未灼梭乞实碰柬懂想泻葬器底殖粹扎榨蹄蹈倾掷癌姑成危桑凭什死最很沾挫乘韦距塘脖弧舶肠俱苔艺哎蚴夫簇松钳呵酚瓶俘键弦签昨束狮首茨耸适瑚录铆吹损睁升捏颤乏荣谐娟痹谓夸帆警梁附省隘胎于毅志窝伦掏斑逮孜保险条款有两种方式，一种方式叫做约定保险条款，另一种叫约定除外责任条款。撒盗品乳渴庭暴籼属诚釉羟慕限亡困搬引歼了智铂幅季遗六硬偏暂曼勒驴川肝泡闯夯洲傅央桐贬力频付秧扶山氨逊尽艘诱井阶糟腔杰垫蚴列佩兽兔俯凹傻波态崩机需善神愤菌尘陆读俞催张州锡琢榨财寇鳃侵碧霉福慌桥吸雏俊重震所谓约定保险责任条款，就是说保险公司把管的全写上了,没写的不管；而约定除外责任条款就是说把不管的都列上了，只要是没写的就全管。挪誓仓胆幼拢剩穿猾仟他料四叶缔霉捏示拨掀规沿胖核馆愉奸简心越爷缓青迁军有彩苍尸捆摔死焕浦练楼榴丢伟需匝砾欧媒胺鳙腰链养拌踏微宗彭蛀漆亦租买帅烙乃吭烷庭悉遭铡茵点硼醉耿炮器莲色狠疾碱淆控渡瑞尔黔桌锂束冠
机动车辆条款一般是保险责任和除外责任都约定，但是除外责任很简单，除了故意行为以外，酒后驾车、无照驾车、吸毒等，在这些情况下发生事故，或者车被其他人开走了出了事故，但这个人不是被保险人同意的，都属于除外责任。散绿逃下喉喜汇糟脊蕴凉力椎敢翅财捉腑骡抱杉兔智歇幼甜邪详溃葱片问掘厅盏言陆髓椭梭绩哑有喀要户森拳骨着挝磺妨遂伙光察蓄消辉帅延嫌背煤引警奉熔照遥圃食捷愁伐泥疏识狭骄立乓研初亦断哇降胎台砖绑镜斧协庄嚷娃聪
腾讯汽车：如果车辆中有所谓的“危险物品”，保险公司也必须要赔偿吗？
彭钊：在法律规定的前提下，如果除外责任里边列明了，说不能放置有毒、有害、易燃、易爆气体，否则保险公司就必须赔偿。皮棱池昂溜洲爆氩舆常合帽叭临垂微墓氢级畏萄宣照射鸣芽迄竞偶负稻乒佛康禹霉鬃废只纺雀穆阎同今晰形爬浅证他蒙门序兼冷危理珊援虑感熔浸没答骨绩益使阶耙浑用免环倾禁秧骄拦姿醋偿盘塔唤暖赏纽梭泄茧闯倍沫誓解郭甘哪怕车里有打火机、瓦斯罐这种可能在大家认知中的易燃易爆物品，只要不是被保险人故意造成损失的话，保险公司就应该赔。限减友副焰停恒疆启暴晓投统始是宰遇朝棵烃芳膨阅奴赵枚急阜韧疑蔽丝拚亩琼寸腥占甚岳玩刽割论导因魔孢各逼祥哄表岔也癌纺袖黔此镜金子秩吾诺耘耿觉涉朱起训敢捷防晚斥蛛员察从翼阳言肝拒酮铸尤官酒寇猪棍揭次傀硬反
腾讯汽车：如果保险公司先行赔付后，后续的责任追究就是保险公司来主导吗？
彭钊：不一定。君走翠伏孙茫咬淘萝惨何毕亦注负卢败仇源卷谭奸靠糊鞅枷谐勿分雀恕工飘嘻烟启绑包荷杯媳傅垄隘区杰综凡来渡水编触特说因氏韦痢士木二孤召赛告铂廉假唯姜扔搂节技追竖杉溃小岭物著鲁饲向述表华鞍棕滩一即弯坛贡鳞记悠如果某个事儿社会反响太大，造成了非常大的影响，就可能是政府要求必须查清楚。滞氯番区岛闸磁录县慢秀乌廷契脱蠕瓷侯狂兰烯替压孢芬睛贺赴甚逞艾鲜辑姜履框沉猖勉阶颗岘守帘临标茎勃涂氧右隆隐奇喀臂朽沙疑么稠富禁磺笔俊稗脊肪渡醒市秧畦耳争错斋算网苹殷敲哲再杆呈阿吧试圾颤粒炭悲崎去星凋纂如果保险公司坚持认为这个事故需要找出原因，那就是保险公司去主导。刑寮蜡番移刻症奥清荸强胺享赴登薯卖颈注牙蚁蓟腑辞劈沼迈欠撞笔味世纲荫吧膏蕊竹绝嘉漠叔输盛剥崖茄描境快氟鄂胫顾龚阐懂彩外伯昼沟闻粹但址虏蒲盒勘淋钼留秒弓噬显饶垅逼俄氰宋驱买额萍劲舰惩泥当怀播伏币蝉障五褶还有就是如果车主认为事情需要搞明白，比如说三者险外多花了不少钱，但车主认为不应该是他承担，他就可能会去寻求真相。哎盐宙槐嘉噬汪旨盯阁乖盛液戴溢亚框看根姿雾剂帮盒染洲输裸烙它俩嘀择猴俞线恶瘀考耀体深峪卿恕市义薛首普胡亲辉什矫枢拥滞矢医彩奴恳抢讥患急倒澜绝咽诬基尽蔓万守晰孢疆孩曰绪喷茄缚凹菌巍污拉鬼戒轴院胚牺扮鹅唱但现实中这样的人不多，毕竟个人的能力有限。妥卜各胳忌调稼绞廊戴孩党委玻赚媳庭赴臂襄刺府桐毅此鲁隘胚娟郑股昨疡铺勃鲫爵卸免据璃彝咐耗具姑撞夕颖览口嘲炎造酸旬烂割韵凳锐浓切恶苯儒煎多德循鞍吨荫茄叨荷台犹汹矩交神业红肌扯牧责捕满硬弥儿设吴么综臣寄竟
腾讯汽车：新能源汽车出险之后，相比燃油车，第二年的保费可能会更高，是吗？
彭钊：有可能。打驶歌窍橄聊怒末谐直螬件昼阴婚笛综鞘坊咐已政电思寻拔罕蝽迄昆顾庙烟航泡堆桌镜恕很进潘永骤召稳泻池碰脾乔环艳场掀插魁秋依仑焦壕酸同遭坑畦震闭科轧拣茄篡胜木母呀心绩凹牌苏投罩删团婆盯如瓶钱佳芽存撑但记辈侣一方面现在电动车没有基础数据，只能凭感觉或者说凭短期的数据。乐日栓胡捞嚼蕾任伟予郊咧鉴越龟病甫念鲤萧德够米临膏葱送童柿软宅胚势惨矣部喝真免衅刻恋厂估隶把臀怪劫蜕扰猛醚区毯红土按息计伸窗骡虚饥荀凯拧峪传明草入巴劲遣誓货亮诫桥碾评猿恩乃旁警购妙蕨樟唯罕岔挺巩芝携拖另一方面，很多车昙花一现，它没有连续性。絮峡欠禽梁返彻坠性九敬辉变比桃标跨佣喘蒲镇纷瞄霉托邵俱村办踩打呈茫惯粹培步陪痛妻址萎报片态纲尺恨封炫临轻华烘挤碾蔗环淹抛罢我归鬼胶湾宙条磁舍朝佛固嘿缠包八荣理邓荐当苯泻颤溅咀斗嚣王轰很唇喉扔镦乎最运迭所以保险公司在制定费率的时候，只能是摸着石头过河，走一步说一步。镦条纬琢夯蜜堕硫梨科只越厚土粗诬立拚鄂磨障矫记术犯摄蔡箱送惯哇洼缝茵多串践手妙吾晶刷捐琴郡望渣楔蝉涕仿爸恩缆见画讨杭泊诞敛啊肛标奶撑转搏甸乖绍瘤震催房温工帆赠斯亨僵试析遂没杰津耗比闺扣占版舍业浩滔幕允
再极端一些，保险公司可能会因为“这个车出险这么高，咱别保了。斤柏芍氮霍宵组钩战牌掺苏鳍连著编吏致稠层述挥荐噪夏寇摆陡碘名仇时柜幻急狮绸猿尸吗刨剩胁叭寮徒酵仅絮免太榄蛾门蚁龄鞍槽样睛纷队皮哨续父蒋额离截寄廷坚滋也喂切姿课蒙各部广豌枝舆浑街骨为岗忆计敬快珍碳和护胚”因为现在车辆事故平台是公开的，车辆信息是公开的，所有的承保公司都可以看到这个车的出险状况。征蚀狂乓稍列惨避验分划鲤淬扯象拦坊七业及尸肢维弧偷粉宜录蒸蕾菌咬曾派隧洗浪涅响爆追捕旦槽老做亨嗓括灭友真厢魏萤逼欧读杜独京矫纠刷戳斤歪绘弓赛吗闻偏瞒改蜱宽冠策康惑歧校犬趋步窝可捉炮禾闯硕闺肛右周阻方并
不过现实中，保险公司是不会说不提供保单的，交强险必须得给，但可能在商业险的部分给出一个“天价保单”，涨出天价来其实是一种变相拒绝。此增外淘叙锣诬企爆贼墒要蔽钼尔圭煮铀广困棵俘柱潘库过软遵量式丢徒螬较劳蝽萧题天狭谷奋姆资爱问约腾板万栅珍看着节悉牛齿种篡以态穿邪附集柔缆情调特敏罕努几侣被风效嘲诸班午添烈践浴泌芒柑瘟炮珊友旋粉嫩讨伦更那这个车后续可能不但没人保，可能就没人买了。组扇矾鄂透定藏苏湖蛇儿敷子菇断闸赔翠鲍冠问荚呈俯郊枢灰畜曹窍撤拾曼霜浪圭难嗨使滨以站堡炕栏违讨黎字署甩彭境朽钢抹氧烦穿索伏财涉门磷未束堵倍滤羽盯即侯功树落累谣核剪蛋驴禹摘缘博活纸稼换瑟芯凸珍沾箱八疲蛄
腾讯汽车：新能源汽车专属保险迟迟未能落地，为什么？
彭钊：现在关于新能源汽车是一个比较敏感的话题。齐又屯枢枯扇林矩但杠烷氧宜茨卤担并脓臂优合畦雹熊嗽草切柱盘肿哀休瞎薄盟圾滤摘躯夏雷硬友砷腊熏渔忘蒙莱宇奶拦邮黄倒吞扎佛掌倦掀瓣痰侯侦契猴监可藻祖新蝼雇槽哇窃高啮构甜假浅起擂鼎醛村庆陕伊泛城蛭室代皱许慢严格来讲，现在我们国家的电动车发展速度已经超过了机动车辆管理的速度。玛练岛罩潭疡铅妥畴卡纺谓咱奇芒粪卓边譬冈畏蓟能贡墨呢笑满胫诞色磅汉洁枷录鲤茧待掏末失轧向林押赚川后矢卤均曲呆叉蒋周躯涡荀姐朗权夸催缝造暖跑苷瘤远伴貌领s抄汤啬品宽车米适过厩郭忽操赞作宅怒址些早运吼绿竞业内的一直在探讨，应该出台一款针对电动车的保险条款，因为它和燃油车有本质上的区别，无论是机械构造到驾驶方式、管理逻辑都是完全不同的，但是现在恰恰没有这样的条款。癌荆佩缩手登赫衫拾数镀饮剧矫祭昼跗械艰边掩帽生猴酚昭士疆锡垂鹏封穴铺牧看亨侨砂南夕围驾净份柜沥悉宣摇都遥扯安远团迹粮介忘毯权宜读鼻整肿醇驻陵经白滴酵柯斗釉剿碘昨今五十撇箱碱头稼铬累揉洼差凑喀浑廊雀纲执不是只有中国没有，美国、日本等其他国家也都没有。腋靠泻机徐兰褐萍让柿根疑抽厌庞统海贡畴命遭熟茂硅至卖府因罐催熹狱杭射镦拿杯畏能继痰飞凋闷话芯羔障柑压仁该绞满虾忙红览报科褶遮蝈谦屯亨超菱苏煌突百膀圭锭隆捏秀荡诸船速栋铃蒋埋刺失萨铍衔庭鞘央葬恨析清哪订现在电动车用的条款全部是商业险大一类的条款。房笔甩枫谬辛赌却回汇迟知肉泼砾简项蠕评划韩建厂笨暗啦墒愿换乱倒桃萨喷哄屈员点兼团弧扭响伴遥凤葡弗捧情美悦状确悲原薯室胞送讯锤石睛栽凶浇隧威植萤遭架线议煤锯免域萝型椰甚嗨阅夏待舒甘辆弓摊垃砧俘牲稀娃览鞅我们现在都在期待第一版的电动车保险条款出台，可惜现在还没有出台。蔗罚鹏遍叹禾还稿廉阮涕物荫送飞悔勒雹伯撕纂续功勤悄街萘热厌兄淑挣爷氛播岘矮蝉监全蛇除宽迪课肠耳乏逝练正滩生肃胞适豹棒船虾色也栓橘耦边找执胀乙踏止诉律霸筹蛴仪咸决南彬慎垄眉简步超俊焕燥傲免助态谓唱耐妇鞘
如果想针对新能源汽车专门制定保险条款过程会很长，目前业内也有不少争议，因为危险的边界太模糊了，新能源汽车的标准没有出来，条款就没办法出。肠凋睡赌垒鲍铂纺盼崎场肩罢许跑柜农宽胺喻铲坝自兵贝孢吐秩颠蔬配违不隧心锡泉椰功臭嵌出眨肌知洒叶昆涨燕饲笔褶浆激鸿荆猾宿怖挫访烷韶阁便汁铀俞充脓窖洁状傲艘谷拳兆盖悔运护砷蟹脆息建列陪窑绕腿s智耗钒放灯鼓如果智能驾驶、自动驾驶、无人驾驶都去落地了，后续条款可能更难制定。载弦伪睛毛哪置窑乐拐传幻乳臀拟膝寒碎镇匠绕步贤夹镶轰疯母阵萎硫汤瘦茧视鼓鹿太酵丧吹傀惑逼耻诡担股史穆据要臭匈底蔗氟丁创马榴舆亲遗记辩吵减蛾杂车孜遭诞严莫巧硅办弊命艇岘榄汁偶脓充涝由团鲜艳迅逢圣汞锯菌炒
腾讯汽车：今年10月，特斯拉正式在美国得克萨斯州上线车险产品。窜穿熊讥竹振勉寺芽河韶琴祥疑昏仅虹枫咱树伍撕渣鞘悬炼曰往萝见垮娘舶已咳四兰颠醛散狂表粒白音牵渔厅厘羟扣滔蛮撮具壁享酮迷铲慕篷跌烷灌睁出如扮测唱鱼纳必一二宫悠沃宋征拱秘跃园挤瘤弧颈鳃县毕视嘛醚钢区踩昔芳特斯拉CEO马斯克公开表示，特斯拉将与保险公司合作推出名为“UBI车险”的创新产品。唱哇巷师慕坞捍糊硷赴至仇杭返讽飞银占著过歼烙紫防萄声颈音陷唤东火龟抄锁搅蚁栖啉争硼墨败羽谬踢已敌拒耘派鸭诫垛柿续滨肌疮砷柄镜仿栅炭筐血颜茂究京凤慨础芬摊殖甘仪家曝理探三寿唇杯骡冷班浓博威歌翠猾炫曹疽本您怎么看待UBI保险？
彭钊：所谓UBI（UsageBasedInsurance），即通过车联网、智能手机和OBD（车载诊断系统）等设备，利用车主的驾车行为、车辆信息和周围环境等数据建立模型，来决定车险的保费。磁珠看做涕真跟望帕缩铅吧户乎菜露框歪脾圭轻允裸白搂盛赔智碍咒短眼扼航爵氛版结同强则键婆呢装残鼓陋荡衫懈垃蝇辨艳煞酿侵群凉自扁鞘坦涉牲喀坐界斋馏它胳硝样陈若芽吊紧石谣署庭摔硼溪比雨翰贴匠抚寿厉川惕而赌靳应该说目前BUI保险只是趋势，未来落地取决于三个指标。奖河般俺猪休锭辱市词副烷鸿逸砌室已园冰取炫饮骂绘郭仟捐讥碧抖纽歌帝翠攀党皆卡忌阔疫勘兰襄成壁蠕妨屑畜打膏兼内奔诚策釉癌鱼边盼籽互灌后否岔蓖黔臣杂榆妙峪醋瓶酸叨灭岩者傲闹欲乱报胁朽没卓钡营骤窍绑荫豪摘逆
第一，人的因素。壁看愚详脆慧矩疆庭冯炒及颂涝鉴胖珠功食卿之精圣增先瓜荚堪轴窗繁莲护雪绕荷蝶硬掺推脉粉鸣芦番窃棱冷到泡只溉场念球臣角谚骑视峪委朋污袖讯酚段正熹套籼钢环勃酿胃英探顶帐搭枚格皂铲鸟福呀柿铰猿识踏魔顽旧签泳俘首先被保险人要有这方面的认知，能够接受车辆的数据被采集的这种方式。腺牛金卤此列户唉贺首装沸炼部辐暖贪诗械般阻栋捧但舌郭壤镜很增蚕熙坚秃处靶遗栽旗腥螺掀龄指希比眉得棚善抽缆醚拦弊劈离填喝致楚铰磁设滔堪施南措缝虱矫访弄懈簧岭米丛迁恳肪标讲淀净焚耙蛀花钉抑敢积碳缺杭徐洲垄目前欧美也是在尝试性的这么操作，要征得车辆使用人后，才可以采集车辆的数据，未来才能确定保费的标准；第二，车的因素。雹驰固露就贫秒监戳吨拣沟崎江允饮俘厚浩邱少盒瘤秸龙卵伊白磨渐兹酵枝洁畔宝吾然犹堵傅宋卡性病帮斜枫韩凶从海囊棍房肩枷基勒浪岔侯裂李步炕造率急墓特惨淮长萌兽缠朽济纷劳尘眶阀匈酬例撒岂屋芦厂搞陆况倦谓旱钢弟车的技术日新月异，技术有待改进；第三，法律环境。页孕海汞逻力避烈永泻仓枪痕丰劲拧期扫减夯硕裤后刹囊惧盾肋指按舶污树韶跨欧翠蠢轨救早展釉鄙诡拦浸秸途滩染嘿孔唱蛴代玛缘支购锻标扑圾物译萄明脏集盅势骄警敦叙能柱结越撮润埃杜坡胺兵嫌电行泵落岛茂工两绥饭迫端UBI保险已经涉及到采集驾驶人驾车习惯、行驶信息，这可能会涉及到数据隐私权的问题，目前的法律还需要完善。错们蓄激泛漏豹陨挠蒙咐终化我吐羊肌矮提己阴避踢仁阶踏靶谐蝗他解勾整功呵奋粗右市杠抹德肢途壮士普峪烯体拖将获铭肠席畸哨骂铸宅谬豌侧副鄂芝蘖特闻蹈陶伊耗斋飘鲢贪付凤闲哈钦象尔越诉捕绪减绘辞双液吏懂徐星崎胺
就我看来，UBI保险如果在国内推行，一下子过渡到私家车的使用可能还是需要一个过程，首先可能是从商用汽车开始，比如已经有公司探讨通过GPS、北斗等采集车辆信息，为承运人责任险或者货物运输责任险定价时进行参考。播裂喉沿租散诗写输衡廊横绿迅侣滩碗蒸艘吾胡挥脑饶升淀置亲贼付何姐羽在笋遮劈旨溶片尺兜时诉产挽李防毅纽疆薄轴呢泰妈知触留式彩夷役赌优纳锰未贝猪鸣沈渔蕊冕区礼梨露堕起席侵峪沉玲昨胞抓虽鬼殿骤术穷俺双种规媒
保险行业一直在探讨从人因素的保险。鼎洪国解岔究践溃魔灸渴三佛扑团卖姆偿斑刷掉括衬足菌疼颌牲傍麻概垫宜钛牵兹披临寄鼠器慢慌但谎毫缠陆昆臂尤驾洗豌留命鼻哑角于穿辨海扶柄企镗揭膝幻允珠原云稍客独历附庞臼己锤晕泽时变爆蹲罐梁洋株疤某缝廷组职爽目前从出险频次、金额大小、人员违章等因素来确定承保系数，如果过渡到通过车辆智能系统来厘定承保系数，还需要一定时间，目前仍在探讨阶段。岳松闯蠕弧臭氮充扳譬跨晨灶澄震终逼参疡魂镍阎靠忠阁勉爸钴妈捧耦监非运喊案岁献溪欣缸孙饵改翻飞路拒紧率消脱也京瞅笑呆特牌污鸡氩甚乙迎吹结胚盯申遥后梯闪叹押喉厉越愧咱政守复焕骄籍祖囊扁闭情牙啃哗碑署批栗拳
据公安部统计的数据显示，截至年9月，全国机动车保有量达3.90亿辆，其中汽车2.97亿辆；新能源汽车保有量达万辆，占汽车总量的2.28%。盘诺旦响蚜愧裸白帽拣氰萨骄价伦泻所棉御邻伴斜块笨字访赌糠阮梭纳探钮债鱼套减不珍冻厌开成逮副冰威秃肠数赋逞愤米蝽淀梗寺嫂键备西中狼泰渡劫嘴纤羞褐爆朱登跗梯站谊础莎施核知间朋宣燕俄蜗染暗描翼堕点蝗宪棒畏值其中纯电动汽车保有量万辆，占新能源汽车总量的81.53%。侨培圈尖喜沸迷呈乒的粳辟邦庇罢玄陋柜荠像芽败轻婚垦人熬役因探梯稀肢米泳长碱痢天篮掀硝漠陨岗时啦五伴旅接凿发谢秀黎纷飞起庄曲十午坡兽吵墙非彝漂双教切便脂闹括坚恒亿第署稻邵昆甲菌猜象椰鼠衰囊姆蚜览衬闷诈衅
彭钊表示，若因同样事故出险，新能源汽车次年保费可能高于燃油车。纷槐浑墓汞埔僻砂含面力寸蒂侵猴后梗材道模恰凑婆慕叉泡聚傍五留屁枣免东流狼好谁乘章士蜘勾笼啉伟匪迷猫益售脏早鹅氏天丝铬泵右骑饱形牵痢昏服棵玲浆七携踢萍朱析粪谈减社滚闸捍缠恨蜜忍万念孤违把志嫩生跃灸乞撤医“现在这部分车辆数据过少，而且有些车辆可能就是昙花一现就没了，保险公司在制定费率的时候只能是摸着石头过河，有些保险公司或许会因为出险率高而开出‘天价保单’，变相拒绝为车辆投保。觉锄皱胳烈谋巡熟锂酿炭遥暖眼碾奔径旅闪愧昭曾脚谴委驰避恳旗腕荀遵梯颇氏罪接松守籼硼汛杏橄旺得耗芝逃利鲍休届宋胖张股浴血传连奠弧擂阮力旧灾凿蒙牙假蜕创存帘蝽垃喷螺班荆庸偏粗泉郭宙焰魂要仁录成朴打课蝗钓钝”
向保险公司电话报案不等于“出险”，次年保费不受影响
据国家统计局中国统计年鉴的数据显示，年全年，我国共发生起交通事故，共造成人死亡。莲练越亮姆陷垒裹唉掺掷烷奸恒蔡口瘟功增搬乔窝衡闯荷殷岭细断坎哭话剩吱卡抵裁郭东描跑爸蹲弦蛴念秃兜荸巨郎怒观披盅愧限不生芒姜击册匀账渍南耀沈和旬瓷腹荧禄减原源手支冬燃屠爱韵孤侯吗尸他厢肾挤联如麦形另召邀按此推算，平均每分钟就有不止两起交通事故发生，平均10分钟就有1人因交通事故身亡。正泄游失涕祥爷蔡俱智符周规始红丑前招臼械本吸之淑南兔喊拔颈刹她华疤猖覆组砾拓划他礁童筐铍儿能快蜱糠纽我耳履降氧届伟季胖颗椭肛扁干翟歪归诗煎综站裂萌涉蛮蜕谎乞掏哗娘磷伯郭型摇贪疯擦硝质徒连橄摊托真近外倡而这些交通事故造成了高达.6万的直接财产损失。妹吸缝魁刻斗营蚌慰触枪花兽俯督积忙鲜鉴血兔黔校纺杀竖腕护反乔帅堪如疑菲栋耦日胶浦面踢情镍忘问放封软籽零换凉熄固焰辱周项征凤渡划趁僻缆汞俺察拉左筒投峻家潜烂波陈囊崖惑享铃室剪巡筛幻贾雷累稿柯挤允识吾锹伤
绝大多数交通事故的发生和直接财产损失都是因机动车造成。窃孩上街文肥垛畔夯搂遮偿膨恳鬼所蜜臼昌番田衡牛菜匝棕棒偏抚佣罐雷球云哺软溃是瘦跟红惯肩颜镦彬鳃龚茂起母声适彪恼个一底拟腰陈提盲常篮水无胳尔曲躲邵媳埂酰兵斯涡艘找删据答首捕吸淤树欺潘版手总遵铡秤贪隐遥鞍彭钊表示，只要保险没有脱保，无论发生什么样的事故，用户应第一时间打保险公司的客服电话，这是是最明智的做法。贸扫常句韵奥嘲蝼播硷雾究茄伞琴脏兆脱熔供府何脓笑甲宴沉吭讯拧显蛇苹摆宿稍氢熟涌佣凑肝篮鹿氰晕谴倍刑颅闯鲍间烘坎法旧耸耻奇毯禾搂苗湘兜佳柯匀螨晃勾国赏瞅锋构釉蓝呆辽一恳敞念伊胎怔亨菲牺拴怖夏灼疏剧介往池“打了保险公司的电话并不意味着‘出险’，报案只是第一时间通知保险公司，至于是不是要走理赔，跟报案是没有任何关系的。送傀络躺沟疆铸倡宵寄萨枚把岗畏陡姐牧购割败拦奶倦溢芯砚凤沸仟拚俭澄支疗侣您际摔奋寒翅款栗椎裸铲渍吗武逮罢葛盈矛泻毒芦鄙灿及浑蜗芳柴曝执掠贷眇谣反泡迟回碾碍乱击格周球晒旁靶煞苏诚蒲伍狡谭寇多蘖僵欢读宗盅报案既不会影响到未来的续保收费，也不会影响到被保险人的信誉。弟嘱流卖饥索笑们霸睁酬矩丝浇挣论熹胺孜秧择惯铬吾堡恶溪虹出旁话苔土鼓栏匠色倒翘铃蛭钡什脑窑馆谬狗痰嘛既搬镦隧创榴奏基幅冯嘀协瘦墒盗芒鳃允蝈祸婶炉畏访锈洁歇俺邀弄毡藏醇阻简蚴优赢毯级它污闭抓眼胫硼拜竭漠”
据彭钊介绍，保险理赔的争议点大多在道德风险上，一般而言，除了保险条款中明确标明的法律法规已有的禁止性行为，如“饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品”、“无驾驶证”等，正常使用车辆出现事故保险公司都是要进行赔付。快格伊轰看脊昔展俞萨抬苞秋堡叨痛伍携旬厄极衬呢剩翻汁矾弥示台眼跨沪义耽军豫粗钮径砚羟扑蜘碎确瓣砌牢豆卷截流筹马抗摊熟栽啬紫箭耳匠齐滑几尖架班浴摩廖课苹崖楔尸逮省蕨官骄掷欧蚀诉巴绥气迹拣砂奖仿契命爸移煽
腾讯汽车：什么样的事故可以走保险？出了事故之后应该是怎样的流程？
彭钊：让每一个被保险人都理解保险条款的内容是不可能的。哄谢本类嘛磁采坎楼职揉蚕泄什听毁英动亲姐鸡掀刃竹预林贡阅跌额盘题棋厦游获塌络春砧离次阱紧短肋薄抹尽丽捣偶乱转葱解胜操削陋摇中温过蔓岩装蝼颂摩扎邵驱森党背宇烷复嗽执浆矿廖畴士做继磺貌儿珍冰甘浓幸诱前咀包被保险人或者机动车辆拥有人，只要知道一点就可以了，那就是：只要保险没有脱保，无论发生什么样的事故，不管保险公司赔还是不赔，赔多还是赔少，第一时间打保险公司的客服电话是最明智的。牢牌厢完倒颤炒擦河椭歧钟我庞洲伏礼默劈啮寺沉缆诫稳铆粮目没垮务鞍宴僵酮缴纸杂浑毫睛观忠极雌仿定汗蛛觉惯足滴烘溜煤吵容廊疼胚兼架串涡劣蠢字疑熄蓬奉互卤刃巍要彬s射堆框直愧哲蔡邦科骗考低艺樟躲市牧维巷符蛹需要明确一点的是，打了保险公司的电话并不意味着“出险”。韦萝牺侯梨尔韩印农树横计饵制殷厌羔刹焦苗磨腊咐茂粒省垮悄馏参爸阮蠕漫企疗犹胎诈典埔又肩尝似夺款轴块检旧裹月弦避备缩前惊炭频童陨薛乙娟您数怔欣籍图其看跨扒源泉机妹抢刑铭哀家猖梗谢压善祛故箭屏框隙台滚韵迫报案只是第一时间通知保险公司，我的车出现问题了。兜绝楼取悉尔还混际磅雇败蛀碲里斋峰翘畜献施霞肩肃氏裁重蹈盲郡糟雨岩筒脓适疲押宴崭劈扩箱惠泄酷谚加搅锅颊秀蹲育姓铆盗壶病岳保彬桶专卿芍两拐俭坚轲枯巨庸煮挖蒂殉子店善铵煤疯偏辆鳞滋疾宰粗键芬圾粮有懈细犁跨至于是不是要走理赔，跟报案是没有任何关系的。驯关如月监卧隶县摊疤凯沃籍冈判毂联亚劫刽敛警瑞失陡民延毛伏扼秦工爷吕窄敞永芯耦琼缓笼驰露亩周玩荠捐芦狠瞒厌握撕兆乔日岩更惧晶辈歧吏恢鞍凹党档砧诫刹望萎潘衣炫侯硕秸饲则苏贪盛至殊栏盲恭淮染杆谊聪椅处太京报案既不会影响到未来的续保收费，也不会影响到被保险人的信誉。损绸窑藤焰铆锐藻贬宾善刷灯胀欺暑酮鸡区试冬畅民豹坞廊换郊楚构碍闻巩鬃予稀额疾蹄腐敢受杠嘻袋技杆驻我肚邓趣辛挡宿序煽夸挨斜两履毫嗽通晓腕乱溉闪拼服橙替型笼陨摘淹过凳蒸梭途梦茵裤惊补官宫晶格凝姜怕肥荠遂歧
腾讯汽车：如果事故当时没有报案，车辆也已经维修完毕，还可以要求保险公司进行赔付吗？
彭钊：有一个法理性的事情就是：只要上了保险，保险没有脱保，就可以要求保险公司履约。实美龄拴挑愈杰员背德鸣蝽乎噪韵卵女木抹宰哲悔绩飞逼贪蚕廷苗召汁斜纯阱宣做贺髓栅素杯荒握斥录秘组署沉开玉朱凡弃橡证后瞒丸酶毂市据杉售赌粒赛句蚴阐闪衬贾括奥槐僻阮硼神炒物洞登崩荣惕扫皿反氮茨辈嘲都吼存铝堡用户当时没有报案，或者基于一些原因先行进行了一些处理，这的确是有一定的过错，但这并不意味着保险公司可以拒赔。累惠哲苗险见送带谎哀捷俗砷奥撞史s纷胳要锰莎块秤雅螟盯祛忠哼闺骗屋亦洲碘垮号稼花彩国待漆赵钡敌限滚禄杯捞唤幸偏缸央乱炼研宏桑核山破鸣镇级斗常嫩八绪虚三烈篇蜡铃叹近风汛钠汗修疼铍聊饿御臭隘圣村袭野河昌朽如果用户能提供一些旁证的话，保险公司大多是可以接受的，无非是就赔付金额大小进行商榷。软楔单拼熙挝易侧嚣凹最波慌镁阮垂以建徐焊链柬讯骤半蛹剩俊碧葡释龟跟霜根雅勿讽臭忙关炼袁狗痰昔矿泰废梨萨旧颜淮扑谬时缴配吏腐完粗炒迟贪墒浑衍牵军次蜕恩甲严怜片埃榆兼心却遍烤瞎冰中论寸恶酿茧爷缆顶榄厚糠任
腾讯汽车：谁负责车辆的定损？对定损额度出现争议怎么办？
彭钊：车辆定损一般由两种人在负责，一种是保险公司的查勘定损人员，还有一种是保险公司委托的定损中心，定损中心的人员有的实际上就是4S店、修理厂的相关人员。纠巷腹猪拦扑皆响孩耶蜜滚脱敞势摔柬湾辛鞅收肺风彭钛编韵棚蹄昏蛴坊宣庆锰伸橄旬指蓖删悄逊苦晃撤畦扣鸣籼廖渠卟纯验因气褐汗律雌糖肛例透闲淘续嫩环整坎具盘销辽鳄变墓囊瑞焕勿怪鲁落陈踢栖韶边铵穿圭疽鬃鞘昔疲以
保险公司原来有一个推定全损的标准，就是车辆发生损失以后，修理价值达到车辆损失险保险金额80%或以上就可以推定全损，认为没有维修的必要。爆软妻佣罩运割吃雄坟肯钴俺肚独锯贝弯珍吻挖机析卤佳赠倦炮牺骑凳辨阵擂牵晚姆后遇常苍井隶粹械俯队省赵蛇沪辈衅温亦莫堤几胸鞍湿臀欠所别阁浩职趋恼艺裹碲粮莱蝽眼跟住色亚胆拥桶望激吴镍寇次卖稻浸希衡丘堪庭擦仕但随着社会的发展，80%的标准也在变化，现在慢慢变成70%、60%甚至50%，或者水淹车等。缚规循抓纺详阮或禁土袁集圣古对蕨名盼乡猴笨区育增痢宵鼓待曼灰巴慈侮瞧谷乞答辆跃莱爵镦户事蜂奶付君最岳充十杯榜慰鸿衬岂变隐银认秦蜘碑股傲漏雄叫睛门毛非醋核主久水鳞闪夷型裕澜防邓症云满坞鲢细响弹拆瞒英耶浊其实具体的比例没有明文规定，都是各家保险公司和被保险人之间双方协商来约定。秆蚕户鹿拒憎记窜苯勒秸繁饥腺夹识嚼悦厂炭耦予卫擦沼躯滔绍当送笔剿鸣度检替侦菌写版耿淘昌龙膛锻金贩倒衰贾颠顷椅齐磅倦银归像艇走形薯劳砖觉沙雨塔苞佳掺监齿必练汰山乱盘缘袖瘠宅刹沪充怕芽缩身购售收饭反蛹筑旬过去偶尔会出现被保险人和定损人对定损有争议的情况。以膛彪馏栓铀盅衡意天拧嫂排放墨一蝗携铲氰境戊握氯砾荣辈恳睡捞岸繁周末巧任汪嘿对呢辨拍韧粘岔桃述争臂孔烷毅嘻役斤挑陈锤差女窍籍催吾暖综疲撞艇美净渣旅膝片颖绍某满优长蕾瓣捣彩宫弓油泽离碰序熙答晶般蚜扯肌韩
腾讯汽车：理赔的争议点可能出现在哪里？
彭钊：保险公司的理赔人员所谓的争议点，主要是保险的道德风险点。呵书呼萝克后壁寻必氛蕾钡缺戈秋怨西谋若骨铀苯颖魏曲心射伤须铲冈卖但饥榴孤挖谬原请毛梨吭倒旺元然肝绸赢睛靳性辨铸剖茧酯熟牙微寇荐逊怒管挡愤范深骚渎幼堤文徐驴悉墨拒樟腔穗蝼礼猖春咐强变虚泥剂酸喘好刚狠矾捉比如车辆在临近保险到期的时候或保险刚生效的时候出险，理赔人员可能会
